Investir dans l’immobilier est une étape importante dans la vie de beaucoup de gens. Que ce soit pour l’acquisition de sa première demeure, une résidence secondaire ou un investissement locatif en LMNP ou SCI, la case prêt est presque inévitable. Le seul hic, c’est que les banques sont généralement plus tentées d’octroyer des prêts lorsque des clients possèdent déjà un apport.
C’est une façon pour les banques de savoir si leur client est capable ou non de payer son prêt. Malheureusement, tout le monde ne peut pas remplir cette condition, tandis que d’autres nécessitent juste un coup de pouce pour le faire.
Pourquoi des apports sont demandés par les banques pour investir dans l’immobilier ?
L’une des premières questions que les banquiers posent lorsqu’ils étudient une demande de financement, c’est quel est le montant de l’apport personnel du client. Généralement, 10% du prix pour acquérir le bien immobilier sont exigés. Cette somme va servir pour payer les garanties et les frais de notaire.
Au cas où le client serait dans l’incapacité de payer son crédit, cet apport se paiera sur la revente du bien immobilier. Ça ne change pas qu’il est tout à fait possible d’obtenir un prêt immobilier sans apport, soit un emprunt à 110 %. Il arrive parfois que cet emprunt atteigne les 120% voire les 130% dans le cas d’un emprunt pour l’achat d’un bien locatif et surtout pour y faire des travaux.
Dans ce cas, les banques peuvent octroyer des emprunts à condition que tous les revenus engendrés soient partiellement ou totalement utilisés pour rembourser le prêt. Comme ça la prise de risque est moins importante pour les banques.
Dans quelles conditions peut-on investir dans l’immobilier sans apport ?
Bien que la plupart du temps les banques éprouvent beaucoup de réticences à donner des prêts sans apport, en obtenir un n’est pas impossible. Si l’on a un taux d’endettement qui est supérieur à 33% pour tous ses emprunts, on peut avoir de grandes difficultés à trouver un prêt ou acheter un premier bien. Même chose si l’on a plus de 40 ans ou qu’on est atteint d’une maladie grave.
Les banques ont tendance à favoriser les profils des jeunes ainsi que ceux qui sont en bonne santé et qui n’ont pas d’habitudes qui peuvent être dangereuses pour leur santé. Si l’on n’est pas dans cette situation, les banques peuvent faire exception. Par exemple, les emprunteurs qui possèdent déjà leur résidence principale ont plus de chances d’avoir un prêt.
Même si l’on a de l’épargne de côté, on n’est pas forcément obligé de tout mettre dans l’acquisition de ce bien immobilier. Les banques peuvent se montrer compréhensives et donner un prêt sans apport à l’aide d’un justificatif. Cependant, investir dans l’immobilier sans apport n’est pas qu’une affaire de propriétaires. Si l’on sait vendre son idée on peut très bien obtenir ce type de prêt à 110 % ou à 120%.
Comment investir dans l’immobilier sans apport ?
En plus des investissements pour acquérir une résidence principale, on peut investir dans l’immobilier dans 3 cas différents :
- pour investir dans un bien ancien pour en faire une location ;
- pour investir dans un bien neuf grâce au dispositif Pinel ;
- pour acheter un bien loué.
Dans tous les cas, il faut fournir un dossier en béton pour que la banque accepte le prêt. On a beaucoup plus de chance de se voir octroyer un prêt si l’on décide d’acheter un bien locatif. Tout simplement parce qu’un bien locatif peut être immédiatement rentable pour le propriétaire, et donc il aura plus de facilité à payer son prêt.
Il faut arriver à convaincre sa banque que son projet de bien locatif est solide et qu’il a de grandes chances de rapporter. Cela vaut aussi pour un appartement ou une maison qui sont déjà loués, le montant des loyers perçus va forcément donner du poids au dossier.
La loi Pinel permet d’avoir une réduction d’impôt de 21 % sur une 12 ans. Elle ne s’applique qu’aux biens immobiliers neufs qui va servir à la location.
